CIENCIA Y NEGOCIOS
Vamos a hablar sobre qué factores científicos y sociales afectan a los seguros y cómo podemos ver esto reflejado en otros sectores de la sociedad.
¿Qué es un seguro? Es un instrumento de previsión para los riesgos que puedan afectar a las personas o bienes, por él no se evitan, pero a través suyo se reparan las consecuencias derivadas del siniestro.
La ciencia cuyo impacto es más directo en los seguros es la estadística, que se utiliza para determinar el riesgo que las compañías de seguros están corriendo.
¿Cómo afectan los cambios científicos y sociales el riesgo que corren las compañías de seguros?
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| | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 |
| A. circulatorio | 22.5% | 21.1% | 24.2% | 23.6% | 24.1% |
| Tumores | 16.5% | 19.5% | 18.7% | 19.1% | 15.3% |
| De la nutrición y el metabolismo | 14.0% | 10.7% | 9.0% | 9.5% | 11.3% |
| Accidentes | 15.3% | 17.5% | 13.0% | 12.6% | 9.1% |
| Transito | 5.5% | 5.8% | 4.7% | 4.4% | 2.7% |
| A. respiratorio | 6.4% | 6.3% | 6.2% | 5.6% | 8.2% |
| A. Digestivo | 6.1% | 5.8% | 6.2% | 7.0% | 6.9% |
| A. Genito-urinario | 4.6% | 4.1% | 4.9% | 5.4% | 5.1% |
| Infecciones y parasitarias | 4.1% | 6.0% | 6.7% | 5.7% | 4.1% |
| Sida | 1.3% | 1.4% | 1.5% | 1.5% | 1.0% |
| Otros | 10.4% | 9.0% | 11.2% | 11.6% | 15.8% |
| Total | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
Ejemplos
De acuerdo a la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros) la causa de siniestros por fallecimiento que se mantiene en primer lugar es enfermedades del sistema circulatorio. Los siniestros por muerte accidental, que en 2001 eran la segunda causa de mortalidad bajaron en 2004 al tercer lugar y en 2009 al cuarto lugar, de las cuales 30% de ellas son muertes son por accidentes automovilísticos (otros tipos de accidentes: ciclismo, caídas, golpes, aplastamientos, contactos traumáticos, ahogamiento, inhalaciones y obstrucciones respiratorias, explosiones, exposición al humo y fuego, animales venenosos, etc.) Posibles causas por las que los accidentes mortales automovilísticos han disminuido
a) Radares de velocidad y cámaras
b) Alcoholímetros
c) Conciencia generada en la población
| 18 de Septiembre de 2003 al 7 de Febrero de 2010 Jornadas de Transporte Particular | |
| Jornadas | 1047 |
| Entrevistas | 1,404,563 |
| Pruebas Realizadas | 198,238 |
| Infractores | 55,418 |
| Corralones | 32,833 |
| Menores de Edad | 160 |
| Hombres | 12,383 |
| Mujeres | 3,305 |
http://portal.ssp.df.gob.mx/Portal/ProgramasyCampanas/EstadisticasConducesinAlcohol.htm
d) Y las mejoras tecnológicas continuas que tienes los vehículos
Esto es un ejemplo de cómo en este caso un cambio social modifica el riesgo que las aseguradoras corren.
Previo al 2008 los siniestros por fallecimiento relacionados con nutrición y metabolismo ocupaban el 4° pero la creciente problemática de obesidad (ya considerada epidemia en países como USA) en México al 2009 lo lleva a la 3° posición de causa de muerte. De acuerdo con las estadísticas del SINAIS (Sistema Nacional de Información de Salud) la Diabetes es la enfermedad que causa más muertes en México y dentro de las 20 causas más populares es la que más ha crecido en los últimos años.
El problema de la Obesidad es que afecta varios sistemas del cuerpo:
· Cardiovascular (paros cardiacos)
· Metabólico (Resistencia a la insulina)
· Pulmonar (asma)
· Musculo-esquelético (fracturas)
· Entre otros…
Como puedes ver diversos cambios sociales afectan a las compañías de seguros y a la sociedad directamente alterando la mortalidad y morbilidad.
En el sector asegurador se pagan cantidades estratosféricas en el rubro de GMM por algunas enfermedades, por ejemplo
· en 2009 se pagó un caso de Leucemia por 13,600,000 MXN y en total se han pagado 17,000,000 por este padecimiento
· cáncer linfático de un niño de 9 años se han pagado en total 34,700,000 MXN y en 2009 se pagaron 10,800,000
los 50 casos más caros de una aseguradora pueden representar hasta más del 10% del monto indemnizado y hasta menos del 0.2% de los asegurados.
Avances en la ciencia también se ven directamente reflejados en los seguros, si se descubriera una cura para el cáncer, eso además de implicar un impacto social y médico enorme, tendría un impacto claro en el sector asegurador ya que bajaría la tasa de mortalidad detonando ajustes en las primas de vida y bajarían los costos tan elevados que pagan las aseguradoras por GMM, que al igual que en el ramo de vida, se ajustarían las primas de gastos médicos.
Como puedes ver prácticamente cualquier cambio en nuestras vidas ya sea por algo social, científico o tecnológico afecta a los seguros, ya usamos la estadística para evaluar los riesgos de mortalidad y morbilidad en la sociedad.